Centre Foundation (HSCF)
Fenntartható Jövő Mikrohitel Program
EIF-garanciával fedezett, ingatlanfedezet-mentes mikrofinanszírozási és vállalkozásfejlesztési program – tevékenységünk és együttműködési javaslataink összefoglalása.
Minden számadat forrásmegjelöléssel szerepel; a modellezett értékek tervezési feltevések, nem vállalások. A publikált és a megállapodásban rögzítendő paramétereket következetesen elválasztjuk.
Miért releváns ez az MFB számára most
A program három ponton illeszkedik az MFB új vezetése által nyilvánosan megfogalmazott prioritásokhoz:
Uniós források bevonása
A kockázatmegosztást az Európai Beruházási Alap (EIF) InvestEU portfóliógaranciája adja – közvetlen uniós partnerségben, díjmentesen, úgy, hogy a program az állami viszontgarancia-keretből semmit nem vesz igénybe.
Auditálható, átlátható forráskezelés
Objektív allokációs kulcs, finanszírozónként elkülönített hitelalapok, elkülönített nyilvántartás, CREDINFO-adatgerinc és előre rögzített indikátorkészletű, nyilvános hatásmérés (SEIMP).
Versenyképesség a mikroszegmensben
2023-ban 890 046 működő mikrovállalkozás adta az összes működő vállalkozás 95,7%-át (KSH STADAT 9.1.1.8.) – e réteg fedezet nélküli részét a banki kockázatvállalás racionálisan nem éri el.
Kik vagyunk – tevékenységünk
A Magyar Fenntarthatósági Központ Alapítvány (MFKA) a társadalmi célú mikrofinanszírozás hazai szakmai szervezete: a vármegyei vállalkozásfejlesztési alapítványokra épülő, 1992 óta megszakítatlanul működő hálózati gyakorlat továbbvivője, a Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat konzorciumvezetője. Az Alapítvány a European Microfinance Network (EMN) tagja és a Microfinance Centre (MFC) szakmai partnere; működési kerete a mikrohitelezés európai magatartási kódexe (CoGC). A végrehajtás Hub & Spoke modellben történik: központosított infrastruktúra és kockázatkezelés, decentralizált, helyi ügyfélkapcsolat és mentorálás.
A program három pillére
EIF-garancia – pontosan mit ad és mit nem
Felső határos portfóliógarancia: garanciaráta legfeljebb 80%, plafonráta legfeljebb 30%, ügyletenként legfeljebb 50 000 EUR; a 10 millió EUR-s keret tervezési horgony. A publikált feltételek szerinti értékek – a tényleges paramétereket az EIF-fel kötendő egyedi garanciamegállapodás rögzíti. Előnye teljes egészében az ügyfélé (Transfer of Benefit). Jelentkezési ablak: 2027. június 30-ig.
Kétprogramos szerkezet
A garantált hitel önmagában teljes értékű, vissza nem térítendő elem nélküli termék. A teljesítményhez kötött tőkeátvállalás a hitelprogramtól jogilag és forrásoldalon elkülönített nemzeti programból történik; a kísérő komponens (tőkeátvállalás + kötelező üzletfejlesztési szolgáltatás) kizárólag uniós programoktól mentes nemzeti forrásból finanszírozható.
Törvényi keret
A tevékenységnek a gazdasági tárca munkabizottságának 2004-es írásos megállapítása óta – huszonkét éve – hiányzik a törvényi kerete („csak törvénnyel történhet. Így ezt rendezni kell.”). A kidolgozott törvényjavaslat-tervezet a tevékenység szabályait és a közcélú források célhoz rendelését rögzíti, miniszteri hatósági ellenőrzéssel (23. §, 47. §).
A termékcsalád
| Paraméter | Junior Start | Senior Start | Hazatérő |
|---|---|---|---|
| Célcsoport | 30 év alatti indulók | 30+ indulók, újrakezdők, kényszervállalkozók | külföldről hazatelepülők |
| Hitelösszeg | 1–5 M Ft (1. szint), max. 19,9 M Ft (2. szint) | max. 15 M Ft | max. 19,9 M Ft |
| Türelmi szakasz (0% kamat, nincs tőketörlesztés) | 24 hónap | 12 hónap | 6 hónap |
| Fix kamat a türelmi szakasz után | 3,0% | 3,5% | 4,0% |
| Tőkeátvállalási vizsgálat | a futamidő 60%-ánál (87. hónap) | 70% (101. hónap) | 80% (116. hónap) |
Közös elemek: 144 hónap futamidő, annuitásos törlesztés, ingatlanfedezet kikötése tilos – egyetlen jogi biztosíték a többségi tulajdonos készfizető kezessége; a gyorsabb törlesztés a vizsgálati pontot arányosan előrehozza. Kiegészítő, nem garantált, 10 éves vonal: Zöld, Zöld Közösség, Classic. A kötelező üzletfejlesztési szolgáltatás (BDS) a kockázatkezelés első vonala – finanszírozása a nemzeti komponensből történik, az ügyfelet nem terheli. (Programme fiche 4. pont.)
A visszaforgó modell és a forrásszerkezet
A forrásoldal négy, egymást nem helyettesítő elemre épül (Átfogó Tanulmány X.8.):
Az indulás nagyságrendileg 0,5 milliárd forint induló kerettel megkezdhető; az első öt év tervezett közpénzköltsége a garanciakerethez igazított pályán mintegy 8,2 milliárd forint – tervezési feltevés (a szerzők számítása, 2026. augusztus), a végleges többéves keret az EIF-egyeztetés lezárultával rögzíthető.
Javaslataink: a JEREMIE visszatérülő források együttműködési kerete
Az 1083/2006/EK rendelet 78. cikk (7) bekezdése a 2007–2013-as pénzügyi eszközök visszatérülő forrásaira a kis- és középvállalkozások javára történő újrafelhasználási kötelezettséget rögzít; e források jogi természete – a visszaforgó jelleg és a kkv-célhoz kötöttség – nem vitás. Javaslatunk a szabályos becsatornázás: a visszatérülő források az új program kontrollkörnyezetében (akkreditált hálózat, EIF-garancia, CREDINFO-monitoring, SEIMP-hatásmérés, törvényi felügyelet) célhoz kötött, mért és ellenőrzött módon hasznosulnak – erősebb garanciákkal, mint bármely eddigi kezelési formában. Meggyőződésünk, hogy ez a Magyar Fejlesztési Bank fejlesztési banki mandátumával összhangban álló, uniós logikájú, rendezett megoldás.
A javasolt allokációs elv objektív és auditálható: a vármegyei alapítványok a JEREMIE-programba teljesített, dokumentált saját hozzájárulásukkal megegyező összegű, célhoz kötött – akár több évre ütemezett – juttatásban részesülnek, kizárólag a rulírozó hitelalap feltöltésére és a hálózati végrehajtásra, elkülönített nyilvántartással és beszámolással. Az állam e körben semmit nem enged el: a források az eredeti céljukhoz térnek vissza, mérhető kimenetekkel. A finanszírozói oldal intézményes kontrollt kap: vétójog a Mikrohitel Bizottságban, finanszírozónként elkülönített hitelalapok. (Tanulmány V.5., VII.3., X.8.)
a szakértői szintű párbeszéd megindításához – részünkről a lent megjelölt kapcsolattartók állnak rendelkezésre.
közösen rögzített adatlista alapján – hogy a rendezés tényalapon történhessen.
a 2027. június 30-i jelentkezési ablakra tekintettel.
amelynek fennállása alatt a felek az érintett, vitatott kérdésekhez kapcsolódó követelésérvényesítési lépéseket kölcsönösen függőben tartják; ezt követően vezetői szintű egyeztetés.
Készültség és nyitott kérdések
Készen áll
- EIF-fel egyeztetés alatt álló termékdokumentáció
- kidolgozott, egységes szerkezetű törvényjavaslat-tervezet
- működő vármegyei hálózat és CREDINFO-rendszer
- SEIMP hatásmérési terv, előre rögzített indikátorokkal
- CoGC szerinti formális minősítés: felkészülés folyamatban
Szándékoltan nyitott – a döntésig így kezeljük
- az EIF-garanciamegállapodás végleges paraméterei és a keret nagysága
- a többéves kiadási keret és az egységköltség-célértékek
- a tőkeátvállalás végleges arányai és addicionalitási szűrője
- az alkotmányossági és állami támogatási (köztük SGEI-) szakvélemények – lezárulásuk az indulás feltétele
E nyitottságok jelzése szándékos: kommunikációs alapelvünk, hogy publikált maximum és megállapodásban rögzítendő paraméter nem keverendő össze, a modellezett értékek pedig tervezési feltevések, nem vállalások.